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Formas de pago: razones del por qué las tarjetas de crédito perdieron terreno

Los argentinos están usando menos la tarjeta de crédito y requiriendo otros medios de pago, según distintos indicadores públicos y privados. El último Informe de Pagos Minoristas del BCRA demostró que en enero la cantidad de pagos con tarjeta de crédito cayó 1,1% en cantidades y del 8,3% en montos en comparación con el mismo mes del año anterior, realizándose 115,1 millones de pagos por $ 976,9 mil millones.

La tendencia creció en febrero: con tarjeta de crédito se hicieron pagos por $2,3 billones, sería una suba frente a enero de solo un 1,4%, bien por debajo del 6% estimado de inflación. En febrero de 2021, la suba fue de 82,6%, lo que frente a una inflación cercana al 100% implica una baja en términos reales.

Cinco factores que llevan a los resultados:

1. Inflación y la carga impositiva: con otros medios de pago, hay muchos descuentos, por cada medio de pago corresponde un precio diferente. Así, es más habitual que haya descuentos del 10 o 15% en efectivo y que los comerciantes piden cobrar con transferencias, para evitar comisiones e impuestos. Dado el impacto de la inflación, la norma que obliga a que cada producto tenga un único precio sin importar cuál es el medio de pago se vuelve de difícil cumplimiento.

2. No abundan las promociones: pagar todo en cuotas sin interés para que la inflación las borre ya no existe y esas promociones se volvieron invisibles. Ante la obligación de tener que abonar la compra en un solo pago, muchos prefieren usar la tarjeta de débito: se gasta solo lo que se tiene en la cuenta, sin asumir compromisos futuros.

3. Los límites de compra no se actualizan al ritmo de la inflación: Así como hay menos promociones para pagar con tarjeta, también cayó en desuso el plan Ahora 12, que si bien está vigente hasta el 30 de junio tiene por delante un obstáculo: los bancos no actualizan los límites de compra con la velocidad con que avanza la inflación. 

4. Crecen otros medios de pago: El reporte del BCRA es evidente sobre el crecimiento de las “competencias” de la tarjeta de crédito. Los nuevos medios de pago están creciendo: los pagos con código QR, las transferencias, el débito inmediato, los cheques electrónicos y, también, la tarjeta de débito, que en cantidad de transacciones crecieron un 11% interanual. 

Para los comercios cobrar con tarjeta de crédito es, en general, la opción menos conveniente, ya que las comisiones son más altas y el plazo de acreditación es de 8 a 18 días hábiles, una eternidad en tiempos de inflación del 6% mensual. 

5. “El dólar Qatar”: el mismo, desalentó el gasto con tarjeta en dólares. First Capital, asegura que el gasto con tarjeta en dólares viene siendo irregular.

El confuso mecanismo del “dólar Qatar” agravó con impuestos y puso un tope de USD 300 mensuales a las compras con tarjeta de crédito en el exterior. Con estos controles, los argentinos que viajan eligen pagar con tarjeta de débito o sacar los dólares de la caja de seguridad y moverse en efectivo.

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